Zadłużenie to bardzo ciekawe zagadnienie, jednak w ostatnich dwudziestu latach mocno ryzykowne. Po transformacji ustrojowej w Polsce wzrosło zdecydowanie zainteresowanie pożyczkami krótkoterminowymi, tzw. chwilówkami w sektorze pozabankowym ze względu na zaspokojenie nie tylko luksusowych, ale przede wszystkim podstawowych potrzeb konsumpcyjnych. Do tej pory można zauważyć, że kredyty gotówkowe służą do zapewnienia normalnego życia całym rodzinom. To jedyna alternatywa dla programów socjalnych, często niedostępnych dla słabo zarabiającej, ale jednak zarabiającej części społeczeństwa. Czy sytuacja kredytobiorcy jest jednak dobra na krajowym rynku?
Pozytywne zmiany na rynku dla kredytobiorców
Duże zmiany na rynku kredytowym zaszły w ostatnich dwóch latach. Szczególnie pozytywnie na kredytobiorcach odbiła się zmiana dotycząca optymalizacji, ograniczenia kosztów pozaodsetkowych, z którymi do tej pory były największe problemy. Jeszcze kilka lat temu firmy pożyczkowe ustalały prowizje, opłaty za dojazd do klienta, a nawet za rozmowy telefoniczne i opłaty windykacyjne do absurdalnych poziomów. To prowadziło krótko mówiąc do bankructw gospodarstw domowych, które nie interesowały się dokładnie warunkami podpisania umów, ale samym dostępem do
łatwego pieniądza. Ograniczenie kosztów pozaodsetkowych, a także oprocentowania nominalnego to najważniejsze, pozytywne zmiany z perspektywy kredytobiorców. Dochodzi do tego pozytywna sytuacja względem niskich stóp procentowych. Po ostatnim kryzysie finansowym w Stanach Zjednoczonych banki centralne praktycznie na całym świecie przyjęły strategię luzowania polityki monetarnej, co dobrze wróży zadłużeniu, a nie oszczędzaniu w dłuższym terminie. Nie bez znaczenia jest działanie Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów. UOKiK bardzo dobrze radzi sobie z wykrywaniem nieprawidłowości w wystawianiu ofert kredytowych, czy z analizą błędnych wyliczeń odnośnie oprocentowania pożyczek. Każdy kredytobiorca może bezpłatnie zgłosić się do lokalnego rzecznika praw konsumenta, jeżeli ma wątpliwości odnośnie pewnych zapisów. Klauzule niedozwolone w umowie to szansa na bezproblemowe rozwiązanie zobowiązania, nawet z możliwością dochodzenia odszkodowania. Wiele kancelarii oddłużeniowych, czy prawnych specjalizuje się wyłącznie w tej kategorii. Ustawa o kredycie konsumenckim to najważniejszy akt prawny dla każdego kredytobiorcy, niezależnie od krótkoterminowego, czy długoterminowego charakteru obowiązywania zobowiązania.
Szanse i zagrożenia do uwzględnienia przy optymalizacji branży kredytowej
Sytuacja kredytobiorcy jest na krajowym rynku pozytywna, a można powiedzieć, że nawet bardzo pozytywna z pewnymi zastrzeżeniami. Największa bolączka to naturalnie wzrost wymagań odnośnie generowania zdolności kredytowej, czy wnoszenia zabezpieczeń do umów kredytowych. Teraz banki komercyjne i parabanki udzielają pożyczek wyłącznie po precyzyjnej analizie dłużnika. Nie ma już wyjątków, a pożyczki oddłużeniowe też zakładają stabilność dochodów. Sektor pożyczek społecznościowych również się skurczył, wyłącznie do podmiotów zarejestrowanych. Firmy pożyczkowe nie wprowadzają zbyt wielu promocji, czy zerowego oprocentowania, bo walczą faktycznie o każdego klienta indywidualnego, czy biznesowego. Nadmierna strata firm pożyczkowych wynikająca ze zmiany przepisów dotyczących optymalizacji oprocentowania nominalnego i kosztów pozaodsetkowych też nie jest do końca prawidłowym posunięciem. Elastyczność zarobkowania na rynku pożyczkowym jest po prostu konieczna, aby nie ograniczyć potencjału rozwoju całej branży.
